เงินผ่อนวงเงินกู้ธนาคาร

ทุกท่านที่ซื้อบ้านกับเรา เราส่งกู้ให้ด้วยครับ เราติดต่ออยู่กับหลายธนาคารครับ ทั้งกสิกรไทย กรุงไทย นครหลวงไทย UOB ทหารไทย เราจ่ายค่าประเมินทรัพย์ให้ด้วย ตอนนี้ดอกเบี้ยดีสุดที่เราขอมาสำหรับลูกค้าของเราคือ 2.4% ต่อปี คำนวนลดต้นลดดอกครับ

ซึ่งถ้าเป็นบ้านสร้างใหม่สามารถกู้ธนาคารได้ถึง 90-100% ครับ  ถ้าเป็นบ้านมือสองก็ได้ประมาณ 80-95% แล้วแต่ประเภทบ้าน เครดิตผู้กู้ อายุผู้กู้ รวมทั้งวงเงินกู้ด้วยครับ  (ถ้าจะกู้มากกว่าวงเงินใน % ที่กำหนดข้างต้นก็ขอไปได้ครับ แต่ส่วนที่เกินจะเป็นเงินกู้ตกแต่งบ้านครับ)  ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับสถานะของผู้กู้ด้วยนะครับ ถ้าเป็นหน่วยงานของรัฐ รัฐวิสาหกิจ หรือบริษัทในตลาดหลักทรัพย์ หรือบริษัทที่มั่นคงหรือมี contact กับธนาคาร หรือ มีอาชีพเป็นหมอ ทันตแพทย์ เภสัช วิศวะ ผู้สอบบัญชี ผู้พิพากษา ข้าราชการ ก็จะได้เงื่อนไขพิเศษด้วยครับ

เรื่องดอกเบี้ย ตอนนี้มีให้เลือกหลากหลาย แต่หลักๆ มีแบบคงที่กับแบบลอยตัวครับ

แบบที่ 1 คงที่จะกำหนดเป็นตัวเลขร้อยละต่อปี เช่น ปีแรก 0-3% ต่อปี สองปีต่อมา 3-5% หลังจากนั้น MLR - ...% ต่อปี

แบบที่ 2 ลอยตัว จะกำหนดเป็น MLR -(ลบ) ตัวเลข% ต่อปี  เช่น ปีแรก MLR-3% ต่อมา MLR-1% หลังจากนั้น MLR-0.5% ต่อปี  ซึ่งอัตรา MLR ของแต่ละธนาคารจะใกล้เคียงแต่ไม่เท่ากัน หาดูได้ใน google ครับ

การเลือกดอกเบี้ย ถ้าเลือกแบบดอกเบี้ยปีแรกต่ำมากๆ ต้องดูให้ดีว่าปีที่สอง ปีที่สาม ดอกเบี้ยจะเป็นเท่าไหร่  เอาดอกเบี้ยปีแรกไม่ถูกเวอร์ แต่ปีหลังๆ ถูกหน่อยก็อาจจะดีกว่า โดยคุณสามารถถามอัตราเฉลี่ยสามปีแรกจากธนาคารก็ได้ครับ 

หรือหากหมดโปรโมชั่นสามปีแรก คุณกะว่าจะคืนเงินกู้หรือ refinance ไปแบงค์อื่นแน่นอนแล้ว อย่างนี้เลือกแบบสามปีแรก ดอกเบี้ยรวมถูกสุดก็ได้ครับ (แต่ต้องถามเงื่อนไขให้ชัดว่า เราสามารถ refinance ได้หลังจากกี่ปี และต้องรวมค่าจดจำนองใหม่ไปอีก 1% ด้วย)

จำนวนเงินผ่อนต่อเดือน  ปัจจุบันดอกเบี้ยบ้านประมาณ 4.5% ต่อปี ถ้าคิดที่อัตรานี้(พวกตัวลบที่เราหาให้ท่านได้อย่าเพิ่งไปคิด) ค่าผ่อนบ้านทุก 1 ล้านบาท จะมีค่าผ่อนต่อเดือน(ต้น+ดอก) ตกประมาณ 5,000 บาทต่อเดือน (ผ่อน 30 ปี)

ตัวอย่าง สมมุติซื้อบ้าน 5 ล้านบาท กู้ได้ 90% ดังนี้น วงเงินกู้เท่ากับ 5 x 0.9 = 4.5 ล้านบาท ค่าผ่อนต่อเดือนอยู่ที่ 4.5 x 5,000 = 22,500 บาทครับ

ธนาคารจะดูว่า เงินผ่อนต่อเดือนควรอยู่ประมาณ 50% ของรายได้ต่อเดือนของผู้กู้ครับ ถ้ามีหลายท่านกู้ร่วมกัน ก็สามารถเอาเงินเดือนทุกคนมาคิดรวมกันได้ครับ แต่ถ้าเงินเดือนสูง ธนาคารจะให้กู้โดยมีสัดส่วนเงินผ่อนต่อเดือนสูงเกิน 50% ของเงินเดือนก็ได้ครับ (เพราะเงินเดือนที่เหลือ ก็ยังมากพอกับค่าใช้จ่ายรายเดือนของผู้กู้)

จากตัวอย่างข้างต้น รายได้ต่อเดือนของผู้กู้ซื้อบ้าน 5 ล้านบาท ก็น่าจะอยู่ที่ 45,000 บาทต่อเดือน ถ้าไม่ถึง แต่มี O.T., commission, Bonus  ส่วนนี้ธนาคารจะคิดให้อีก 50-70% (เพราะเงินจำนวนนี้มีความไม่แน่นอนบ้าง) ดังนั้น ถ้าเงินเดือน 35,000 บาท มีคอมฯ, OT, bonus อีกประมาณ 20,000 ต่อเดือน ก็กู้บ้าน 5 ล้านได้ครับ ยิ่งผู้กู้อายุน้อย หรือหาผู้กู้ร่วมคนใดคนหนึ่งที่อายุน้อยได้ ก็จะผ่อนต่อเดือนน้อยลงครับ

... ยังไงก็ลองคำนวนดูนะครับ ซื้อบ้านตามงบและกำลังทรัพย์ของเราดีที่สุดครับ เวลาอยู่บ้านที่ซื้อมา จะได้สบายใจได้จริงๆ ครับ

ผมไม่อยากใช้ดอกเบี้ยถูกสุดๆ มาคิดเงินผ่อนเหมือนที่เห็นโปรโมชั่นขายบ้านคอนโดกันนะครับ ซึ่งออกมาแล้วเงินผ่อนดูเหมือนจะถูก...   แต่พ้นช่วงโปรโมชั่นที่เจ้าของโครงการไปผูกทำกับแบงค์แล้ว ...... ความจริงก็คือความจริงครับ..